ONG Stichting Bakens Verzet (Une Autre Voie), 1018 AM Amsterdam, Pays Bas.
PROJETS DE
DÉVELOPPEMENT LOCAL INTÉGRÉ, ÉCOLOGIQUE, DURABLE, ET AUTOFINANCÉ À FAVEUR DES
PLUS PAUVRES AU MONDE.
Édition 05 : 01 Février, 2010
Chapitre 05: L’ordre de séquence de l’exécution des acivités du projet.
05.20 Les structures financières.
05.22 Les structures de Micro
-Crédit
Des micro-crédits sans intérêts recyclés de continu fournissent de l’argent
formel nécessaire au développement des capacités productives dans la zone du
projet. La partie restante du développement est réalisée dans la cadre du
système de monnaie locale établi. . Les intérêts des bailleurs de fonds sont protégés de l’audit interne de
Le
capital disponible pour le recyclage continu en forme de micro -çrédits est
constitué:
a) Des contributions mensuelles faites des habitants dans le Fonds Coopératif
de Développement Local.
b) Des fonds en compte capital dont l’on n’a pas immédiatement besoin.
c) Des remboursements des micro -crédits déjà concédés.
d) Du fonds d’entretien à long terme.
e) Du Fonds pour le remplacement des biens en capital qui se développera suite
au remboursement, cas échéant, du capital initial à distance de dix ans.
Le système de micro -crédit prévu sera établi au cours d'un atelier
Moriasien. Il recevra une propre structure d’administration.
Les suivants dessins et graphiques constituent une partie
intégrale de ce projet. Ils donnent une idée des résultats que les ateliers
Moraisiens pourront livrer:
ILLUSTRATION DU SYSTÈME DE MICRO -CRÉDITS
COMMENT ON DÉPENSE LE CRÉDIT ORIGINAIRE
LE CYCLE DES CRÉDITS SANS INTÉRÊTS
Le système est différent aux autres constitués jusqu'ici, par exemple celui
de
Lorsque, à l'échéance de l’éventuel crédit décennal, le capital originaire
est remboursé, les usagers continueront à verser leurs contributions mensuelles
dans le Fonds Coopératif de Développement Local pour construire le capital
nécessaire au financement d'extensions au système et pour le remplacement des
biens en compte capital après 20-30 ans. Cet argent, qui formera un montant
important, devient lui aussi disponible pour des micro -crédits sans intérêts.
Il peut circuler dans la zone du projet jusqu'au moment où il ne deviendra
nécessaire à couverture des investissements en compte capital. Au cas où le
crédit originaire est en forme de don, les fonds accumulés sur les premiers dix
ans resteront dans le Fonds Coopératif de Développement Local et les habitants
ne subiront aucune réduction provisoire du montant disponible pour
financer les micro -crédits.
En préparation aux remplacement des systèmes de biens en compte capital ou
pour des extensions aux systèmes mêmes, peut-on coordonner la rentrée de blocs
de micro -crédit à fin que l'argent nécessaire aux investissements en capital à
long terme soit disponible dès qu'on en n’ait besoin.
De cette manière, l'argent pour les micro -crédits est généré par les
usagers eux-mêmes dans le cadre du projet. Il appartient donc aux usagers. Il
restera sans intérêts et continuera à circuler dans l'économie locale. Les
frais de gestion sont exprimés dans les
monnaies locales SEL -LETS à fin d'éviter toute fuite financière du système
local.
Les frais de la récolte des versements et de la distribution des
informations seront elles aussi payées dans les monnaies locales SEL -LETS. La
structure de gestion deviendra comme telle membre régulier des systèmes SEL
-LETS. Elle pourra par exemple se servir de ses crédits SEL -LETS gagnés à
travers ses services pour acheter de produits et/ou services locaux pour
ensuite les distribuer hors des systèmes locaux pour de l'argent formel.
Le but du système coopératif des micro- crédits sans intérêts est de
permettre aux individus, aux familles et aux coopératives locales qui ont
besoin d'augmenter leur production, mais qui n'ont pas accès à de l'argent
formel à la couverture de leurs investissements en compte capital, d'obtenir
des micro -crédits sans intérêts pour l'amélioration de la productivité de
l'économie locale. Le système de micro -crédits se n'applique donc qu'aux
investissements qui doivent nécessairement être faits pour de l'argent formel
hors des systèmes des monnaies locales SEL -LETS.
Par exemple, une femme pourrait avoir besoin d’une machine à coudre pour
faire des vêtements. Puisque il n’y aurait pas de production de machines à
coudre dans la zone du projet, la femme aurait besoin de la monnaie formelle
pour en acheter une hors de la zone du projet. Cet argent-là serait mis à sa
disposition en forme d’un micro -crédit sans intérêts. Elle vendra quelques-uns des vêtements
qu’elle produira hors de la zone du projet pour de la monnaie formelle pour
gagner l’argent formel nécessaire au remboursement de son micro -crédit. Elle
serait libre de vendre la restante partie de sa production de vêtements dans la
cadre du système de monnaie locale établie.
À main á main qu’elle remboursera son micro -crédit, le capital repayé sera
recyclé de nouveau pour faire d’autres micro -crédits et le capital initial
circulera à répétition continue à l’intérieur de l’économie locale.
La période pour le remboursement des crédits sans intérêts variera de cas à
cas. Quelques investissements généreront plus biens et/ou services susceptibles
d‘être vendus hors des systèmes de monnaie locale SEL -LETS que d'autres.
L'argent formel ainsi gagné est appliqué au remboursement des micro -crédits.
La vente d'une part de la production pour de l'argent formel sera la condition
précédente à la concession des micro -crédits. La vitesse des remboursements se
variera entre quelques mois et quelques années. Le remboursement doit être toujours
réellement possible. Le système est coopératif et sans intérêts pour avancer la
condition économique générale des
communautés.
Comme c'est le cas avec le système de
Puisque les micro -crédits sont autofinancés par les communautés à travers
leurs virements dans le Fonds Coopératif de Développement Local, les priorités
pour la concession des financements dépendront aux décisions des communautés.
Ceci est particulièrement important en présence de situations de conflit
d'intérêt du moment qu'on ne dispose pas de fonds suffisants pour honorer
toutes les applications de financement avancées.
Les micro -crédits seront concédés au niveaux des commission réservoir, des
commission forage, et au niveau de la direction centrale. Exactement quel
pourcentage du capital sera mis à disposition à chaque niveau sera décidé pendant l’atelier Moraisien pour la formation
du système. D’habitude peut-on attendre un rapport de 60% au niveau des
commissions réservoir, contre 25% au niveau des commissions forage; et 15% au niveau central.
Les micro -crédits au niveau des commissions réservoir seront traités sous un point fixe à l’ordre du jour de
chaque réunion de la commission réservoir
pendant laquelle on fera la récolte des contributions mensuelles des
familles dans le Fonds Coopératif de Développement Local et les nouveaux micro
-crédits distribués. Les soldes des comptes des membres sont transmis à la
commission forage. Chaque commission réservoir
a un délégué responsable de la gestion des micro -crédits. Il a aussi et
un remplaçant.
Les micro -crédits au niveau des commissions forages seront traités sous un point fixe à l’ordre du jour de
chaque réunion de la commission forage
pendant laquelle on fera la récolte des remboursement des micro -crédits
déjà concédés et la distribution du 25% des nouveaux fonds á disposition
qu´elles auront reçues des commissions réservoir. Chaque commission
réservoir a un délégué responsable de la
gestion des micro -crédits . Il a un
remplaçant.
Les micro- crédits au niveau de la direction centrale seront traités sous un point fixe à l’ordre du jour de
chaque réunion de la direction centrale
pendant laquelle on fera la récolte des remboursements des micro
-crédits déjà concédés et la distribution du 15% des nouveaux fonds á
disposition qu´elle aura reçu des commissions forage. La direction centrale est
aussi responsable de la rédaction des statistiques relatives au système des
micro -crédits et pour toutes les décisions relatives à la politique de gestion.
Les réunions pendant lesquelles les membres discutent de propositions pour
financement avancées deviendront une caractéristique de la vie sociale des
communautés. Puisqu'on attend que beaucoup des bénéficiaires des micro -crédits
soient des femmes et coopératives de femmes, est-il important que les femmes soient
bien représentées pendant les réunions. L'une des justifications les plus
importantes pour la formation des Clubs Santé est de créer des mouvements de
femmes tels qu'elles puissent discuter de leurs exigences, développer leurs
priorités et faire des propositions à l'occasion des réunions sur les micro
-crédits.
Les règles de l'organisation des réunions sur les Micro Crédits seront
déterminés pendant l´atelier organisationnel prévu.
Toutefois,
à titre indicatif, les règles détermineront que:
1) Les
financements sont faits pour permettre au membre en question d'augmenter ses
revenus et produire plus de biens et services.
2) Les biens et services dont il s'agit doivent être dans les intérêts
généraux de la communauté et encourager de transactions dans les systèmes
locaux SEL -LETS.
3) Quelques-uns des biens ou services dont il s'agit doivent être
revendables hors du système SEL -LETS local, afin de gagner de l'argent formel
pour permettre le remboursement des micro -crédits.
4) Les Micro -Crédits doivent promouvoir la circulation rapide d'argent
formel dans le système local. Par exemple, l'argent formel pour construire un
hôpital ne serait pas compris dans le projet, car l'hôpital ne crée pas de
possibilités de recyclage financier rapide. D'autre part, les équipements pour
faire le contrôle de la qualité des eaux se qualifient bien à un micro crédit
car l'argent formel pour son achat peut être récupéré en demandant paiement (en
argent formel) pour les analyses exécutées pour le compte des personnes résidentes
hors de la zone du projet.
5) Une priorité spéciale sera accordée aux micro crédits à faveur de la
récolte et transport de compostage, urines, eaux usées, et pour l'établissement
des centres destinés à la récolte, au stockage et à l’ “exportation” des
ordures non -organiques de la zone du projet.
6) Chaque bénéficiaire fournira au moins 3 amis ou membres de sa famille
qui donneront leur garantie à la couverture du prêt et de son remboursement.
7) Chaque bénéficiaire fournira au
moins 1 ami ou membre de sa famille pour assurer la continuation de
l’investissement au cas d’accident ou de maladie du bénéficiaire. ( Avec
remerciements à Mme Angela Eikhout, Eindhoven, Pays Bas pour sa contribution).
Le montant de micro -crédits sans intérêts mis à disposition pendant la
première période de dix ans sera au moins Euro 2.600 moyennement par famille.
Le fonds di micro -crédit et les
émergences.
Comment fonctionnera le fonds
coopératif de micro crédit au cas d'une période de sécheresse étendue?
Le projet crée des structures sociales, financières, productives et de
service. Ces structures sont permanentes. Elles seront gérées par
La situation du fonds coopératif
lui-même dépendra des décisions prises des responsables de sa gestion. Il
est raisonnable de prévoir des difficultés au cas d'une période de
sécheresse extrêmement prolongée avec les paiements mensuels des familles dans
le fonds, et avec les remboursements des micro crédits.
Le fonds est coopératif. Si l'on
arrivera au point où, à cause des problèmes de force majeure, les familles ne
peuvent plus faire leurs contributions mensuelles, les responsables de la
gestion du fonds peuvent bien décider d'arrêter provisoirement l'obligation de
faire les paiements. Ou de laisser aux familles la décision volontaire de
faire ou de ne pas faire leurs contributions. En tout cas, le montant
dans le Fonds y resterait. Par principe, le Fonds restera intact
et continuera à être recyclé de façon régulière. Seulement, le montant dans le Fonds ne s'augmentera
plus. Là où le projet est financé à travers un financement initial sans
intérêts, il se peut que le montant disponible pour le remboursement du
financement à distance de 10 ans ne soit plus suffisant à couvrir le
financement entier. D'autre part, au cas d'une période productive suite à
celle de la sécheresse, la gestion du fonds pourra exiger une augmentation
de la contribution mensuelle pour récupérer le temps perdu.
Autre chose encore est la
difficulté en période de sécheresse des bénéficiaires de repayer leur micro -crédits
comme prévu; compte tenu même des obligations individuelles et conjointes du
bénéficiaire et ses trois garants.
Une telle situation sera sujette à
la décision des responsables de la gestion du fonds, nommés du Comité Central
du Projet. En présence de force majeure à cause de sécheresse prolongée, la
logique dirait que les bénéficiaires (et leurs garants) reçoivent plus de temps pour effectuer leurs remboursements.
Cela signifierait un ralentissement de la vitesse de recyclage des micro
-crédits et un taux de développement dans la zone du projet plus lent du
prévu. Mais le montant disponible au fonds resterait toujours intact.
Une dernière possibilité à
considérer est que la situation dans la zone du projet est, à cause par exemple
d’une période de sécheresse prolongée, tellement critique que les responsables
de la gestion du Fonds décident de rembourser à peu à peu de l'argent qui
se trouve dans le Fonds mensuellement aux familles à couverture des
frais supplémentaires de l'achat d'eau potable et des aliments. Cela
voudrait dire que les (peu de) remboursements en compte capital effectués des
bénéficiaires dans une situation tellement difficile, seront redistribués parmi
tous les habitants ou parmi ceux qui plus en auront besoin. Le Fonds est utilisé dans
un tel cas comme un Fonds local d'Émergence. Les conséquences d'une telle
utilisation dépendront des réactions des donateurs et bailleurs de fonds
et de la possibilité réelle et juste de recouvrement tenu toujours compte de la
nature solidaire et coopérative du fonds.
Dans la situation la plus pire
imaginable, l'on se trouvera après du temps sans plus d’argent dans le fonds.
Mais la structure du Fonds resterait en place. Dès que la situation climatique locale
s'améliore, les familles recommenceront à faire leurs contributions
mensuelles dans le Fonds. À distance de dix ans, il sera de nouveau au complet.
Suite:
05.31 La création des usines de production d´articles
en composites de gypse.
Retour:
05.21 La création des structures coopératives de
monnaie SEL -LETS sans intérêts.
Poursuivre:
Les files de travail du groupe
5.2 : Description des structures financières prévues.
Retour:
Le menu principal des groupes de files de travail.
Retour à :
«L’argent n’est pas la
clef qui ouvre l’entrée au marché mais la clenche qui la barre. »
Gesell Silvio, «The
Natural Economic Order »
Version anglaise révisée,
Peter Owen, Londres 1948, page 228
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