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STICHTING BAKENS VERZET

1018 AM AMSTERDAM, PAYS BAS

Directeur

T.E.(Terry) Manning,

Schoener 50,

1771 ED Wieringerwerf

Pays Bas

 

Tél. 0031-227-604128

Website : http://www.flowman.nl/

E-mail (nomàfindeligne) @xs4all.nl : bakensverzet


«L’argent n’est pas la clef qui ouvre l’entrée au marché mais la clenche qui la barre. »

 

Gesell Silvio, «The Natural Economic Order »

Version anglaise révisée, Peter Owen, Londres 1948, page 228

 


 

VIVONS MAKALONDI

PROJET INTÉGRÉ D’AMÉLIORATION DES CONDITIONS DE VIE POUR TOUS

 

VILLAGE DE MAKALONDI ET ALENTOURS

COMMUNE RURALE DE TORODI, DÉPARTEMENT DE SAY, RÉGION DE TILLABERY

RÉPUBLIQUE DU NIGER

 

Incorporant l´ éducation à l´hygiène, la fourniture en eau potable, l´assainissement et la protection de l’environnement à travers la formation de structures sociales, financières et productives locales autogérées.

 


                     Devise du projet : “Faisons-le bien” 


 

Préparé par l´ ONG Naabi-Aba, Makalondi, Niger
(B.P.10.651 Niamey)

Tél/fax.(227) 94955362 et (227) 96134089
E-mail: ong.naabiaba@yahoo.fr

 

pour accompagner le formulaire de demande de subvention dont à  ...............

 Référence: .................................................

 

En collaboration avec M.Victor Onadja, .................

et  T.E.Manning, Consultant  ONG Stichting Bakens Verzet,  PAYS-BAS

 

 


 

Creative Commons License


Cette œuvre a été mise à la disposition du public général aux termes d’une licence

Creative Commons Attribution-Noncommercial-Share Alike 3.0 Licence.

 


Édition 02: 20 Décembre, 2007


 

Chapitre 05: L’ordre d’exécution des activités du projet. 

05.20 Les structures financières.

05.22 Les structures de Micro-Crédit

Des micro-crédits sans intérêts recyclés de continu fournissent de l’argent formel nécessaire au développement des capacités productives dans la zone du projet. La partie restante du développement est réalisée dans la cadre du système de monnaie locale établi. . Les intérêts  des bailleurs de fonds sont protégés  de l’audit interne de la ONG Naabi-Aba, de la commission indépendente d’audit continue, et de la revision finale de la part de l’auditeur extérieur nommé.

Le capital disponible pour le recyclage continu en forme de micro-çrédits est constitué:

a) Des contributions mensuelles faites des habitants dans le Fonds Coopératif de Développement Local.
b) Des fonds en compte capital dont l’on n’a pas immédiatement besoin.
c) Des repaiements des micro-crédits déjà concédés.
d) Du fonds d’entretien à long terme.
e) Du Fonds pour le remplacement des biens en capital qui se développera suite au repaiement,  cas échéant, du capital initial à distance de dix ans.  

Le système de micro-crédit prévu sera établi au cours d'un atelier Moriasien. Il recevra une propre structure d’administration.

Les suivants dessins et graphiques constituent une partie intégrale de ce projet. Ils donnent une idée des résultats que les ateliers Moraisiens pourront livrer:

ILLUSTRATION DU SYSTÈME DE MICRO-CRÉDITS
COMMENT ON DÉPENSE LE CRÉDIT ORIGINAIRE
LE CYCLE DES CRÉDITS SANS INTÉRÊTS  

Le système est différent aux autres constitués jusqu'ici, par exemple celui de la Gramen Banque au Bangladesh. C'est le capital des remboursements du don ou du crédit originaire (“seed fund”) et les réserves à long terme que seront utilisés pour financer le système des micro-crédits. Cet argent, remboursé mensuellement par les familles, est rendu disponible, sans intérêts, pour être recyclé de continu parmi les habitants.

Lorsque, à l'échéance de l’éventuel crédit décennal, le capital originaire est remboursé, les usagers continueront à verser leurs contributions mensuelles dans le Fonds Coopératif de Développement Local pour construire le capital nécessaire au financement d'extensions au système et pour le remplacement des biens en compte capital après 20-30 ans. Cet argent, qui formera un montant important, devient lui aussi disponible pour des micro-crédits sans intérêts. Il peut circuler dans la zone du projet jusqu'au moment où il ne deviendra nécessaire à couverture des investissements en compte capital. Au cas où le crédit originaire est en forme de don, les fonds accumulés sur les premiers dix ans resteront dans le Fonds Coopératif de Développement Local et les habitants ne subiront aucune réduction provisoire du montant disponible pour financer  les micro-crédits.

En préparation aux remplacement des systèmes de biens en compte capital ou pour des extensions aux systèmes mêmes, peut-on coordonner la rentrée de blocs de micro-crédit à fin que l'argent nécessaire aux investissements en capital à long terme soit disponible dès qu'on en n’ait besoin.

De cette manière, l'argent pour les micro-crédits est généré par les usagers eux-mêmes dans le cadre du projet. Il appartient donc aux usagers. Il restera sans intérêts et continuera à circuler dans l'économie locale. Les frais de gestion  sont exprimés dans les monnaies locales SEL-LETS à fin d'éviter toute fuite financière du système local.

Les frais de la récolte des versements et de la distribution des informations seront elles aussi payées dans les monnaies locales SEL-LETS. La structure de gestion deviendra comme telle membre régulier des systèmes SEL-LETS. Elle pourra par exemple se servir de ses crédits SEL-LETS gagnés à travers ses services pour acheter de produits et/ou services locaux pour ensuite les distribuer hors des systèmes locaux pour de l'argent formel.

Le but du système coopératif des micro-crédits sans intérêts est de permettre aux individus, aux familles et aux coopératives locales qui ont besoin d'augmenter leur production, mais qui n'ont pas accès à de l'argent formel à la couverture de leurs investissements en compte capital, d'obtenir des micro-crédits sans intérêts pour l'amélioration de la productivité de l'économie locale. Le système de micro-crédits se n'applique donc qu'aux investissements qui doivent nécessairement être faits pour de l'argent formel hors des systèmes des monnaies locales SEL-LETS.

Par exemple, une femme pourrait avoir besoin d’une machine à coudre pour faire des vêtements. Puisque il n’y aurait pas de production de machines à coudre dans la zone du projet, la femme aurait besoin de la monnaie formelle pour en achêter une hors de la zone du projet. Cet argent-là serait mis à sa disposition en forme d’un micro-crédit sans intérêts.  Elle vendra quelque’uns des vêtements qu’elle produrra hors de la zone du projet pour de la monnaie formelle pour gagner l’argent formel nécessaire au repayment de son micro-crédit. Elle serait libre de vendre la restante partie de sa production de vêtements dans la cadre du système de monnaie locale établie.

À main á main qu’elle remboursera son micro-crédit, le capital repayé sera recyclé de nouveau pour faire d’autres micro-crédits et le capital initial circulera à répétition continue à l’intérieur de l’économie locale.

La période pour le remboursement des crédits sans intérêts variera de cas à cas. Quelques investissements généreront plus biens et/ou services susceptibles d‘être vendus hors des systèmes de monnaie locale SEL-LETS que d'autres. L'argent formel ainsi gagné est appliqué au remboursement des micro-crédits. La vente d'une part de la production pour de l'argent formel sera la condition précédente à la concession des micro-crédits. La vitesse des remboursements se variera entre quelques mois et quelques années. Le remboursement doit être toujours réellement possible. Le système est coopératif et sans intérêts pour avancer la condition  économique générale des communautés.

Comme c'est le cas avec le système de la Banque Grameen au Bangladesh, les candidats qui avancent une demande pour un micro-crédit devront présenter 3-4 amis qui acceptent co-responsabilité joint et unique à couverture du micro-crédit selon les échéances désignées.

Puisque les micro-crédits sont auto-financés par les communautés à travers leurs virements dans le Fonds Coopératif de Développement Local, les priorités pour la concession des financements dépendront aux décisions des communautés. Ceci est particulièrement important en présence de situations de conflit d'intérêt du moment qu'on ne dispose pas de fonds suffisants pour honorer toutes les applications de financement avancées.

Les micro-crédits seront concédés au niveaux des commission reservoir, des commission forage, et au niveau de la direction centrale. Exactement quel pourcentage du capital sera mis à disposition à chaque niveau sera décidé  pendant l’atelier Moraisien pour la formation du système. D’habitude peut-on attendre un rapport de 60% au niveau des commissions reservoir, contre 25% au niveau des commissions forage; et  15% au niveau central.

Les micro-crédits au niveau des commissions réservoir seront traités   sous un point fixe à l’ordre du jour de chaque réunion de la commission réservoir  pendant laquelle on fera la récolte des contributions mensuelles des familles dans le Fonds Coopératif de Développement Local et les nouveaux micro-crédits distribués. Les soldes des comptes des membres sont transmis à la commission forage. Chaque commission réservoir  a un délégué responsible de la gestion des micro-crédits. Il a aussi et un remplaçant.

Les micro-crédits au niveau des commissions forages seront traités   sous un point fixe à l’ordre du jour de chaque réunion de la commission forage   pendant laquelle on fera la récolte des remboursement des micro-crédits déjà concédés et la distribution du 25% des nouveaux fonds á disposition qu´elles auront reçues des commissions réservoir. Chaque commission réservoir  a un délégué responsible de la gestion des micro-crédits . Il a  un remplaçant.

Les micro-crédits au niveau de la direction centrale seront traités  sous un point fixe à l’ordre du jour de chaque réunion de la direction centrale   pendant laquelle on fera la récolte des remboursements des micro-crédits déjà concédés et la distribution du 15% des nouveaux fonds á disposition qu´elle aura reçu des commissions forage. La direction centrale est aussi responsable de la rédaction des statistiques relatives au système des micro-crédits et pour toutes les décisions relatives  à la politique de gestion.

Les réunions pendant lesquelles les membres discutent de propositions pour financement avancées deviendront une caractéristique de la vie sociale des communautés. Puisqu'on attend que beaucoup des bénéficiaires des micro-crédits soient des femmes et coopératives de femmes, est-il important que les femmes soient bien représentées pendant les réunions. L'une des justifications les plus importantes pour la formation des Clubs Santé est de créer des mouvements de femmes tels qu'elles puissent discuter de leurs exigences, développer leurs priorités et faire des propositions à l'occasion des réunions sur les micro-crédits.

Les règles de l'organisation des réunions sur les Micro Crédits seront déterminés pendant l´atelier organisationnel prévu.

Toutefois, à titre indicatif, les règles détermineront que:

1) Les financements sont faits pour permettre au membre en question d'augmenter ses revenus et produire plus de biens et services.

2) Les biens et services dont il s'agit doivent être dans les intérêts généraux de la communauté et encourager de transactions dans les systèmes locaux SEL-LETS.

3) Quelques-uns des biens ou services dont il s'agit doivent être revendables hors du système SEL-LETS local, afin de gagner de l'argent formel pour permettre le remboursement 0des micro-crédits.

4) Les Micro-Crédits doivent promouvoir la circulation rapide d'argent formel dans le système local. Par exemple, l'argent formel pour construire un hôpital ne serait pas compris dans le projet, car l'hôpital ne crée pas de possibilités de recyclage financier rapide. D'autre part, les équipements pour faire le contrôle de la qualité des eaux se qualifient bien à un micro crédit car l'argent formel pour son achat peut être récupéré en demandant paiement (en argent formel) pour les analyses exécutées pour le compte des personnes résidentes hors de la zone du projet.

5) Une priorité spéciale sera accordée aux micro-crédits à faveur de la récolte et transport de compostage, urines, eaux usées, et pour l'établissement des centres destinés à la récolte, au stockage et à l’ “exportation” des ordures non-organiques de la zone du projet.

Le montant de micro-crédits sans intérêts mis à disposition pendant la première période de dix ans sera au moins Euro 2.600 moyennement par famille.

Le fonds di micro-crédit et les émergences.

 

Comment fonctionnera le fonds coopératif de micro-crédit au cas d'une période de sécheresse étendue?  Le projet crée des structures sociales, financières, productives et de service. Ces structures sont permanentes. Elles seront gérées par la Coopérative Vivons Makalondi; et elles resteront, à condition de continuation de la présence humaine dans la zone du projet, en place, même au cas d'une émigration provvisoire de la population et son retour suite à la période de sécheresse.

 

La situation du fonds coopératif lui-même dépendera des décisions prises des responsables de sa gestion. Il est raisonnable de prévoir des difficultés au cas d'une période de sécheresse extrêmement prolongée avec les paiements mensuels des familles dans le fonds, et avec les repaiements des micro-crédits.

 

Le fonds est coopératif. Si l'on arrivera au point où, à cause des problèmes de force majeure, les familles ne peuvent plus faire leurs contributions mensuelles, les responsables de la gestion du fonds peuvent bien décider d'arrêter provvisoirement l'obligation de faire les paiements. Ou de laisser aux familles la décision volontaire de faire ou de ne pas faire leurs contributions.  En tout cas, le montant dans le Fonds y resterait. Par principe, le Fonds restera intact et continuera à être recyclé de facon régulière. Seulement, le montant dans le Fonds ne s'augmentera plus. Là où le projet est financé à travers un financement initial sans intérêts, il se peut que le montant disponible pour le repaiement du financement à distance de 10 ans ne soit plus suffisant à couvrir le financement entier. D'autre part, au cas d'une période productive suite à celle de la sécheresse, la gestion du fonds pourra exiger une augmentation de la contribution mensuelle pour recupérer le temps perdu.   

 

Autre chose encore est la difficulté en période de sécheresse des bénéficiaires de repayer leur micro-crédits comme prévu; compte tenu même des obligations individuelles et conjointes du bénéficiaire et ses trois garants. 

 

Une telle situation sera sujette à la décision des responsables de la gestion du fonds, nommés du Comité Central du Projet. En présence de force majeure à cause de sécheresse prolongée, la logique dirait que les bénéficiaires (et leurs garants) recoivent plus de temps pour effectuer leurs repaiements. Cela signifierait  un ralentissement de la vitesse de recyclage des micro-crédits et un taux de développement dans la zone du projet plus lent du prévu. Mais le montant disponible au fonds resterait toujours intact.

 

Une dernière possibilité à considérer est que la situation dans la zone du projet est, à cause par exemple d’une période de sécheresse prolongée, tellement critique que les responsables de la gestion du Fonds décident de rembourser à peu à peu de l'argent qui se trouve dans le Fonds mensuellement aux familles à couverture des frais supplémentaires de l'achat d'eau potable et des aliments. Cela voudrait dire que les (peu de) repaiements en compte capital effectués des bénéficiaires dans une situation tellement difficile, seront redistribués parmi tous les habitants ou parmi ceux qui plus en auront besoin. Le Fonds est utilisé dans un tel cas comme un Fonds local d'Émergence. Les conséquences d'une telle utilisation dépendront  des réactions des donateurs et bailleurs de fonds et de la possibilité réelle et juste de recouvrement tenu toujours compte de la nature solidaire et coopérative du fonds.

 

Dans la situation la plus pire immaginable, l'on se trouvera après du temps sans plus d’argent dans le fonds. Mais la structure du Fonds resterait en place. Dès que la situation climatique locale s'améliore, les familles recommenceront à faire leurs contributions mensuelles dans le Fonds. À distance de dix ans, il sera de nouveau au complet.

 


File suivant:

 

05.31  Les structures de production d’articles à base de composites de gypse.

 

File précédent:

 

05.21 Les structures coopératives de monnaie locale  SEL-LETS sans intérêts.

 


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