STICHTING BAKENS VERZET
1018 AM AMSTERDAM, PAYS BAS
Directeur
T.E.(Terry) Manning,
Schoener 50,
1771 ED Wieringerwerf
Pays Bas
Tél. 0031-227-604128
Website : http://www.flowman.nl/
E-mail (nomàfindeligne)
@xs4all.nl : bakensverzet
«L’argent n’est pas la
clef qui ouvre l’entrée au marché mais la clenche qui la barre. »
Gesell Silvio, «The
Natural Economic Order »
Version anglaise révisée,
Peter Owen, Londres 1948, page 228
VIVONS MAKALONDI
PROJET INTÉGRÉ D’AMÉLIORATION DES
CONDITIONS DE VIE POUR TOUS
VILLAGE DE MAKALONDI ET ALENTOURS
COMMUNE RURALE DE TORODI,
DÉPARTEMENT DE SAY, RÉGION DE TILLABERY
RÉPUBLIQUE DU NIGER
Incorporant l´ éducation à l´hygiène, la fourniture
en eau potable, l´assainissement et la protection de l’environnement à travers
la formation de structures sociales, financières et productives locales
autogérées.
Devise du projet :
“Faisons-le bien”
Préparé par l´ ONG
Naabi-Aba, Makalondi, Niger
(B.P.10.651 Niamey)
Tél/fax.(227) 94955362 et (227) 96134089
E-mail: ong.naabiaba@yahoo.fr
pour accompagner le formulaire de demande de
subvention dont à ...............
Référence:
.................................................
En collaboration avec M.Victor
Onadja, .................
et T.E.Manning, Consultant ONG Stichting Bakens Verzet, PAYS-BAS
Cette œuvre
a été mise à la disposition du public général aux termes d’une licence
Creative Commons Attribution-Noncommercial-Share Alike 3.0
Licence.
Édition 02: 20 Décembre,
2007
Chapitre 05: L’ordre d’exécution
des activités du projet.
05.20 Les structures financières.
05.22 Les structures de
Micro-Crédit
Des
micro-crédits sans intérêts recyclés de continu fournissent de l’argent formel
nécessaire au développement des capacités productives dans la zone du projet.
La partie restante du développement est réalisée dans la cadre du système de
monnaie locale établi. . Les intérêts
des bailleurs de fonds sont protégés
de l’audit interne de
Le capital disponible pour
le recyclage continu en forme de micro-çrédits est constitué:
a) Des contributions
mensuelles faites des habitants dans le Fonds Coopératif de Développement
Local.
b) Des fonds en compte capital dont l’on n’a pas immédiatement besoin.
c) Des repaiements des micro-crédits déjà concédés.
d) Du fonds d’entretien à long terme.
e) Du Fonds pour le remplacement des biens en capital qui se développera suite au
repaiement, cas échéant, du capital
initial à distance de dix ans.
Le système de micro-crédit prévu sera établi au
cours d'un atelier Moriasien. Il recevra une propre structure d’administration.
Les suivants dessins et graphiques
constituent une partie intégrale de ce projet. Ils donnent une idée des
résultats que les ateliers Moraisiens pourront livrer:
ILLUSTRATION DU SYSTÈME DE
MICRO-CRÉDITS
COMMENT ON DÉPENSE LE CRÉDIT ORIGINAIRE
LE CYCLE DES CRÉDITS SANS INTÉRÊTS
Le système est différent aux autres constitués
jusqu'ici, par exemple celui de
Lorsque, à l'échéance de l’éventuel crédit décennal,
le capital originaire est remboursé, les usagers continueront à verser leurs
contributions mensuelles dans le Fonds Coopératif de Développement Local pour
construire le capital nécessaire au financement d'extensions au système et pour
le remplacement des biens en compte capital après 20-30 ans. Cet argent, qui
formera un montant important, devient lui aussi disponible pour des
micro-crédits sans intérêts. Il peut circuler dans la zone du projet jusqu'au
moment où il ne deviendra nécessaire à couverture des investissements en compte
capital. Au cas où le crédit originaire est en forme de don, les fonds
accumulés sur les premiers dix ans resteront dans le Fonds Coopératif de Développement
Local et les habitants ne subiront aucune réduction provisoire du montant
disponible pour financer les
micro-crédits.
En préparation aux remplacement des systèmes de
biens en compte capital ou pour des extensions aux systèmes mêmes, peut-on coordonner
la rentrée de blocs de micro-crédit à fin que l'argent nécessaire aux
investissements en capital à long terme soit disponible dès qu'on en n’ait
besoin.
De cette manière, l'argent pour les micro-crédits
est généré par les usagers eux-mêmes dans le cadre du projet. Il appartient
donc aux usagers. Il restera sans intérêts et continuera à circuler dans
l'économie locale. Les frais de gestion
sont exprimés dans les monnaies locales SEL-LETS à fin d'éviter toute fuite
financière du système local.
Les frais de la récolte des versements et de la
distribution des informations seront elles aussi payées dans les monnaies
locales SEL-LETS. La structure de gestion deviendra comme telle membre régulier
des systèmes SEL-LETS. Elle pourra par exemple se servir de ses crédits
SEL-LETS gagnés à travers ses services pour acheter de produits et/ou services
locaux pour ensuite les distribuer hors des systèmes locaux pour de l'argent
formel.
Le but du système coopératif des micro-crédits sans intérêts
est de permettre aux individus, aux familles et aux coopératives locales qui
ont besoin d'augmenter leur production, mais qui n'ont pas accès à de l'argent
formel à la couverture de leurs investissements en compte capital, d'obtenir
des micro-crédits sans intérêts pour l'amélioration de la productivité de
l'économie locale. Le système de micro-crédits se n'applique donc qu'aux
investissements qui doivent nécessairement être faits pour de l'argent formel
hors des systèmes des monnaies locales SEL-LETS.
Par exemple, une femme
pourrait avoir besoin d’une machine à coudre pour faire des vêtements. Puisque
il n’y aurait pas de production de machines à coudre dans la zone du projet, la
femme aurait besoin de la monnaie formelle pour en achêter une hors de la zone
du projet. Cet argent-là serait mis à sa disposition en forme d’un micro-crédit
sans intérêts. Elle vendra quelque’uns
des vêtements qu’elle produrra hors de la zone du projet pour de la monnaie
formelle pour gagner l’argent formel nécessaire au repayment de son
micro-crédit. Elle serait libre de vendre la restante partie de sa production
de vêtements dans la cadre du système de monnaie locale établie.
À main á main qu’elle
remboursera son micro-crédit, le capital repayé sera recyclé de nouveau pour
faire d’autres micro-crédits et le capital initial circulera à répétition
continue à l’intérieur de l’économie locale.
La période pour le remboursement des crédits sans
intérêts variera de cas à cas. Quelques investissements généreront plus biens
et/ou services susceptibles d‘être vendus hors des systèmes de monnaie locale
SEL-LETS que d'autres. L'argent formel ainsi gagné est appliqué au
remboursement des micro-crédits. La vente d'une part de la production pour de
l'argent formel sera la condition précédente à la concession des micro-crédits.
La vitesse des remboursements se variera entre quelques mois et quelques
années. Le remboursement doit être toujours réellement possible. Le système est
coopératif et sans intérêts pour avancer la condition économique générale des communautés.
Comme c'est le cas avec le système de
Puisque les micro-crédits sont auto-financés par les
communautés à travers leurs virements dans le Fonds Coopératif de Développement
Local, les priorités pour la concession des financements dépendront aux décisions
des communautés. Ceci est particulièrement important en présence de situations
de conflit d'intérêt du moment qu'on ne dispose pas de fonds suffisants pour
honorer toutes les applications de financement avancées.
Les micro-crédits seront
concédés au niveaux des commission reservoir, des commission forage, et au
niveau de la direction centrale. Exactement quel pourcentage du capital sera
mis à disposition à chaque niveau sera décidé
pendant l’atelier Moraisien pour la formation du système. D’habitude peut-on
attendre un rapport de 60% au niveau des commissions reservoir, contre 25% au
niveau des commissions forage; et 15% au
niveau central.
Les micro-crédits au niveau
des commissions réservoir seront traités
sous un point fixe à l’ordre du jour de chaque réunion de la commission
réservoir pendant
laquelle on fera la récolte des contributions mensuelles des familles dans le
Fonds Coopératif de Développement Local et les nouveaux micro-crédits
distribués. Les soldes des comptes des membres sont transmis à la commission
forage. Chaque commission réservoir a un
délégué responsible de la gestion des micro-crédits. Il a aussi et un
remplaçant.
Les micro-crédits au niveau
des commissions forages seront traités
sous un point fixe à l’ordre du jour de chaque réunion de la commission
forage pendant
laquelle on fera la récolte des remboursement des micro-crédits déjà concédés
et la distribution du 25% des nouveaux fonds á disposition qu´elles auront
reçues des commissions réservoir. Chaque commission réservoir a un délégué responsible de la gestion des
micro-crédits . Il a un remplaçant.
Les micro-crédits au niveau
de la direction centrale seront traités
sous un point fixe à l’ordre du jour de chaque réunion de la direction
centrale pendant
laquelle on fera la récolte des remboursements des micro-crédits déjà concédés
et la distribution du 15% des nouveaux fonds á disposition qu´elle aura reçu
des commissions forage. La direction centrale est aussi responsable de la
rédaction des statistiques relatives au système des micro-crédits et pour
toutes les décisions relatives à la
politique de gestion.
Les réunions pendant lesquelles les membres
discutent de propositions pour financement avancées deviendront une
caractéristique de la vie sociale des communautés. Puisqu'on attend que
beaucoup des bénéficiaires des micro-crédits soient des femmes et coopératives
de femmes, est-il important que les femmes soient bien représentées pendant les
réunions. L'une des justifications les plus importantes pour la formation des
Clubs Santé est de créer des mouvements de femmes tels qu'elles puissent
discuter de leurs exigences, développer leurs priorités et faire des
propositions à l'occasion des réunions sur les micro-crédits.
Les règles de l'organisation des réunions sur les
Micro Crédits seront déterminés pendant l´atelier organisationnel prévu.
Toutefois, à titre indicatif, les règles détermineront que:
1) Les financements sont faits pour permettre au membre en question
d'augmenter ses revenus et produire plus de biens et services.
2) Les biens et services dont il s'agit doivent être
dans les intérêts généraux de la communauté et encourager de transactions dans
les systèmes locaux SEL-LETS.
3) Quelques-uns des biens ou services dont il s'agit
doivent être revendables hors du système SEL-LETS local, afin de gagner de
l'argent formel pour permettre le remboursement 0des micro-crédits.
4) Les Micro-Crédits doivent promouvoir la
circulation rapide d'argent formel dans le système local. Par exemple, l'argent
formel pour construire un hôpital ne serait pas compris dans le projet, car
l'hôpital ne crée pas de possibilités de recyclage financier rapide. D'autre
part, les équipements pour faire le contrôle de la qualité des eaux se
qualifient bien à un micro crédit car l'argent formel pour son achat peut être
récupéré en demandant paiement (en argent formel) pour les analyses exécutées
pour le compte des personnes résidentes hors de la zone du projet.
5) Une priorité spéciale sera accordée aux
micro-crédits à faveur de la récolte et transport de compostage, urines, eaux
usées, et pour l'établissement des centres destinés à la récolte, au stockage
et à l’ “exportation” des ordures non-organiques de la zone du projet.
Le montant de micro-crédits sans intérêts mis à
disposition pendant la première période de dix ans sera au moins Euro 2.600
moyennement par famille.
Le fonds di
micro-crédit et les émergences.
Comment fonctionnera le fonds coopératif de micro-crédit
au cas d'une période de sécheresse étendue? Le projet crée des structures
sociales, financières, productives et de service. Ces structures sont
permanentes. Elles seront gérées par
La situation du fonds coopératif lui-même dépendera des
décisions prises des responsables de sa gestion. Il est raisonnable de prévoir
des difficultés au cas d'une période de sécheresse extrêmement prolongée
avec les paiements mensuels des familles dans le fonds, et avec
les repaiements des micro-crédits.
Le fonds est coopératif. Si l'on arrivera au point où, à cause
des problèmes de force majeure, les familles ne peuvent plus faire leurs
contributions mensuelles, les responsables de la gestion du fonds peuvent bien
décider d'arrêter provvisoirement l'obligation de faire les paiements. Ou
de laisser aux familles la décision volontaire de faire ou de ne pas faire
leurs contributions. En tout cas, le montant dans le Fonds y resterait.
Par principe, le Fonds restera intact et continuera à être recyclé de
facon régulière. Seulement, le montant dans le Fonds ne s'augmentera
plus. Là où le projet est financé à travers un financement initial sans
intérêts, il se peut que le montant disponible pour le repaiement du
financement à distance de 10 ans ne soit plus suffisant à couvrir le
financement entier. D'autre part, au cas d'une période productive suite à
celle de la sécheresse, la gestion du fonds pourra exiger une augmentation
de la contribution mensuelle pour recupérer le temps perdu.
Autre chose encore est la difficulté en période de sécheresse
des bénéficiaires de repayer leur micro-crédits comme prévu; compte tenu même
des obligations individuelles et conjointes du bénéficiaire et ses
trois garants.
Une telle situation sera sujette à la décision des
responsables de la gestion du fonds, nommés du Comité Central du Projet. En
présence de force majeure à cause de sécheresse prolongée, la logique dirait
que les bénéficiaires (et leurs garants) recoivent plus de temps pour
effectuer leurs repaiements. Cela signifierait un ralentissement de la
vitesse de recyclage des micro-crédits et un taux de développement dans la zone
du projet plus lent du prévu. Mais le montant disponible au fonds
resterait toujours intact.
Une dernière possibilité à considérer est que la situation
dans la zone du projet est, à cause par exemple d’une période de sécheresse
prolongée, tellement critique que les responsables de la gestion du Fonds
décident de rembourser à peu à peu de l'argent qui se trouve dans le Fonds
mensuellement aux familles à couverture des frais supplémentaires de
l'achat d'eau potable et des aliments. Cela voudrait dire que les (peu de)
repaiements en compte capital effectués des bénéficiaires dans une situation
tellement difficile, seront redistribués parmi tous les habitants ou parmi ceux
qui plus en auront besoin. Le Fonds est utilisé dans un tel cas comme
un Fonds local d'Émergence. Les conséquences d'une telle utilisation
dépendront des réactions des donateurs et bailleurs de fonds et de la
possibilité réelle et juste de recouvrement tenu toujours compte de la nature
solidaire et coopérative du fonds.
Dans la situation la plus pire immaginable, l'on se trouvera
après du temps sans plus d’argent dans le fonds. Mais la structure du Fonds
resterait en place. Dès que la situation climatique locale s'améliore, les
familles recommenceront à faire leurs contributions mensuelles dans le
Fonds. À distance de dix ans, il sera de nouveau au complet.
File suivant:
05.31 Les structures de production d’articles à
base de composites de gypse.
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05.21 Les structures coopératives de monnaie locale SEL-LETS sans intérêts.
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Programme principal du projet Makalondi.
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